小企业融资是当前经济社会的热点话题。但根据专业企业财资管理服务机构《财资中国》关于小企业金融服务需求的调研，在被调查小企业中，除融资问题受重点关注之外，结算效率、应收款管理、合理避税、快速收款、短期投资增值等等问题也被广泛重视。《财资中国》分析称：“小企业的这些金融需求，从银行的角度来说，就是现金管理服务。所以我觉得除融资外，银行更应该加强面向小企业的现金管理服务创新，这是一块很大的市场。”
找到利益共同点，银企一拍即合
现代企业资金管理理念中的重要一条就是重视对现金流的价值管理，处于业务快速扩张期且资金紧张的小企业尤其需要如此。但现实情况是，小企业普遍缺乏有效的资金管理手段、财务信息化程度亟待提高。招商银行现金管理部总经理左创宏也向笔者分析：“小企业在资金管理上普遍存在几类问题，一是资金管理能力不足，无法较为精细的预测和判断现金流，普遍存在资金紧缺或闲置的情形；二是财务与业务脱节，应收账款及存货管理不善，造成资金紧张、呆滞；三是信息化程度有限，对能够帮助企业改善资金管理的银行产品及服务的认知程度有限。”
上述资金管理问题或需求，正是银行现金管理服务所要提供的解决方案。传统上，银行现金管理产品和服务更多是面向大企业客户。但是，形势正在发生变化。亟待提升资金管理水平的小企业与因内外部约束和挑战而急需寻找新的业务增长点的银行，在现金管理业务上找到了共同语言，双方一拍即合！我国小企业与小微企业数量占全国企业总数的99%。这个庞大群体的现金管理业务需求一旦被启动，毫无疑问将对银行的客户结构、存款拓展乃至盈利模式产生巨大影响。可以说，小企业现金管理业务是银行与小企业客群合作的纽带，也是低成本负债及中间业务的增长点。笔者了解到一个数据——截至日前，招行依托网上企业银行渠道提供电子化结算服务而绑定的小企业无贷户达到50000户，沉淀存款1500多亿元。这其中隐藏的巨大客户价值，不言而喻。
老江湖新问题，银行探索新打法
现金管理已是一项相对成熟的银行业务，但小企业现金管理却有着显著的不同，银行在产品创新、推广策略以及服务运营等方面都无法生搬硬套以往传统的做法。《财资中国》分析认为，小企业群体数量庞大，银行无法太多的进行个性化创新和一对一营销，而是需要在细分行业或区域进行标准化的产品创新，以满足批量化营销、模板化推广的营销需要。
国内商业银行中，招行较早着手研究小企业群体的资金管理需求特点并开展小企业现金管理产品创新。据左创宏介绍，创新主要集中在三个方面，一是结合小企业公私款项混杂管理等特点，创新标准化收付款管理产品如公私账户一网通、公司一卡通、内部账簿、小企业收款通等，为小企业经常性收付款和交易核算提供便利。二是结合小企业用款急、金额小、决策流程短的特点，创新便捷的小企业互联网融资服务，并根据不同行业供应链特点，提供特色的电子供应链结算及融资产品。三是针对小企业人员少、专业知识相对欠缺的特点，通过创新智能现金池、智能存款等现金增值产品，为小企业营运资金提供智能化增值服务。
这些产品无疑都具有很强的针对性。但对银行而言，如何向数量庞大却一向与银行关系较为疏远的小企业群体进行精准推广，仍将是一个较为棘手的课题。招行对此的回答是——营销推广网络化、产品创新标准化、业务办理电子化。左创宏向笔者介绍说，招行正致力于将网上企业银行打造成为高效的获客、营销及服务门户，借助互联网开放和交互的特质，以现金管理业务视角，创建完全开放性的专门服务小企业的互联网门户，在提升银行业务处理效率和降低操作成本的同时，为差异化的小企业现金管理服务探索互联网模式变革。
招行对小企业现金管理市场的看好和用心程度，还可以从其另一个举动上略见一斑。针对小企业群体亟待提升资金管理水平的现状，招行于5月份启动了全国范围内20场分站式小企业资金管理公益巡讲活动，邀请业内知名专业人士、银行产品专家开展授课、交流，活动已吸引数千家小企业客户参加活动。招行培育小企业现金管理市场的耐心和决心，不言自明。左创宏认为，抓住小企业现金管理业务市场的发展机遇，改变的不只是现金管理业务本身，将有助于国内银行把握国际化发展趋势、充分发掘小企业交易性金融需求的价值，进而变革中国银行业传统的经营理念及盈利模式。