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接力贷重出江湖!北京、成都、杭州、南宁,一个接一个

2023/2/20 8:57:34

 作者:子非鱼

​01 | 供楼可至80岁、90岁、100岁

自从前两天南宁搞出了一个“供楼可延长至80岁”的大动作后,这几天各路城市都有所行动。

比如北京方面,中信银行北京分行相关人士告诉新京报贝壳财经记者,该行住房按揭贷款项下的借款人年龄与授信期限之和最长不超过80年。

交行一家支行表示,当前最高房贷年龄期限可达95岁,但是需要子女担保,且借款人退休金和担保人的月收入可以覆盖月供的2倍。

杭州方面,贝壳财经披露,已有两家城商行延长贷款年龄至75周岁,宁波两家银行将房贷年龄期限提升至最高80周岁。

另据潇湘晨报披露,杭州有银行推出接力贷最高还款年龄100岁。

成都方面,红星新闻爆料,成都的一些商业银行,发现有银行“贷款人年龄+贷款期限”最长可达90岁,贷款期限最长30年。

建行在成都的一家支行规定,正常借款人的年龄依然是不超过70岁,“贷款人年龄+贷款期限”不超过75岁,但如果老年客户希望通过延长贷款年限来降低月供,就可以将子女作为共同还款人,银行在审核时会参考子女的年龄,这样一来,“贷款人年龄+贷款期限”最长就可以达到不超过90岁。

最后是南宁本身。

2月12日,南宁多个楼盘对外宣称“住房按揭贷款年龄期限可延长至80岁”,但贷款年龄不能超过70岁。多家银行确认了该消息,已有部分银行开始执行该政策。

在这一试探之后,南宁的开发商更加大胆,建发房产公开打出了还款到100岁的海报。

建发房产与南宁部分银行合作,购房者购买建发南宁相关楼盘,住房按揭贷款年龄加贷款期限可放宽,子女作为共同借款人最长可贷至100岁。

消息一出,舆论一片哗然。有些事情,你可以偷偷做,但不能明着说,这家开发商显然还是太天真了。

这影响太恶劣了。最终,迫于舆论压力,广告已经撤下了。

02 | 延长供楼年龄的本质是啥

为何这么多城市跳出来延长供楼年龄?以上还只是新闻爆出来的城市,还有许多沉浮在水底下的城市,应该不在少数。

想要理解这个问题,首先得明白开发商和银行合作延长供楼年龄的目的和带来的影响。

最终目的当然是开发商为了卖楼,银行为了放贷,各取所需,但获取利润则是殊途同归。

无论是延长供楼年龄,还是直接支持接力贷到100岁,最终都是落到接力贷上来,所以支持接力贷是关键。

支持接力贷的目的,则是释放家庭的购房需求,或者说给予家庭购房多一套的选择。

试想一下,如果不允许供楼到80岁。那么,家庭里60岁以上的老人,只能全款,或者只能申请5年或10年的贷款,这大大加重了家庭的按揭压力。如此,很多家庭其实不敢让用老人的房票来买房。

供楼可延长至80岁和90岁乃至100岁,减轻了整个家庭每月的还款压力。还是可以激发一部分需求的。

面对这一做法,有支持的,但更多的是反对者。

从支持者的角度来看,接力贷的确给部分家庭提供了一种购房便利。

在很多限购城市,户籍家庭一般只能在限购区域购买2套或者3套住房。如果你有两套房子在按揭中,那么第三套是无法贷款的。如果你有一套房子在按揭中,那想再买一套首付比例就高了。

如果一个家庭希望在限购区域多买1套或者2套房子,且可以多享受一次首套房的低贷款利率、低贷款首付、低契税,或者希望在按揭2套房时,再贷款买2套,就可以把父母户口随迁过来,使用父母的名义来买房子。

最近一个读者咨询了我一个问题,他和妻子在上海想买房,但他妻子在婚前已经在老家买了一套房,烂尾了,还在按揭中。这种情况,想要在上海买房,虽然买是首套,但贷款是按照二套来执行的,也即首付要7成。压力太大。

如果他父母能够顺利落户上海,就好办了,以父母的名义来买房,接力贷到他身上一切迎刃而解。

所以,对于有这位读者一样需求的人来说,接力贷是好事。

但反对者也有自己的理由。

一是因为可能存在贷款方面的不公平,即部分人可以多贷款。二是可能有些人借此类方式变相逃避限购,即子女帮父母办理接力贷,但实际上是子女自己在购房,只是借了父母的名义买房。

如此,会不会方便了中产以上阶层低成本炒房,会推动房价上涨?

这也是不得不认真对待的问题。

03 | 接力贷被支持意味着什么

接力贷这种东西,在行情好的时候,都是遭抵制的,不好的时候才会拉出来支持。对于这种好的时候是小甜甜,不好的时候是牛夫人的做法,我们已经见怪不怪。

但接力贷的被公开支持,而且是越来越多的城市支持,本身已经说明了房地产市场的基本面仍没有改变,并不像各路人马渲染得那样火热。

以北京来说,节后包括北京、上海、广州、深圳、苏州、成都、宁波等一众热点城市的成交量都复苏了。

本号在上一篇文章中说过,去年是楼市的大萧条,现在全面放开了,成交量岂能不好转。所谓的成交量上涨,也不过是去年那种环境下,一个月成交了1000套,现在一个月成交了1500套,看似上涨了50%,非常华丽的数据,但如果放在长线当中比较,和正常年份的市场比较,能经得起比较吗?

而且,有没有持久发力的韧性?大多数城市都没有。

逻辑很简单,尽管房价经历了去年的普调,但也只是从超超高价跌到了超高价。高房价仍是中国楼市的症结。

而且,高房价已经形成了普通工薪阶层买房面前的天堑。当下可能形成的成交量小阳春只是被压抑许久的中产人群在出动,后续想要有持久韧性,必须依托普通人群。

但普通人群接不起,奈何奈何?

这就注定了,这场小阳春,注定只属于极少数城市。其他城市,现在只是凑凑热闹而已。

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